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告别激进增长 信用卡进入存量竞争

记者从采访中了解到,今年上半年发行的新信用卡数量和贷款规模大幅下降。据分析,信用卡告别了激进的增长模式,开始进入股票竞争时代。作为消费金融的主力军,未来信用卡业务仍有很大的发展空间。

增量业务“刹车”

从上市银行半年度报告可以看出,上半年上市银行信用卡业务明显放缓,如新增发卡量、透支余额等指标,与信用卡不良率上升相对应。

今年上半年,工行信用卡发行总量仍居首位,达到1.54亿张,同比增长2.28%。然而,发行的新卡数量仅为345万张,与去年同期的1300万张相比大幅下降。交通银行更加引人注目,上半年信用卡数量为-8万张,去年同期为640万张。此外,招商银行、兴业银行和平安银行的新卡发行也出现放缓。

信用卡贷款也开始下降。例如,该行上半年信用卡透支余额减少500多亿元,比年初下降10%。

“主要是共同债务风险的暴露。许多银行已经主动提前调整了策略。信用卡增长不再如此激进。”一位股份制银行高管告诉记者。

此前,上海银行和招商银行的信用卡中心被监管机构责令改正,并对未遵守信用卡全面信用额度管理制度的行为处以罚款。

近日,针对信用卡授信不谨慎等突出风险问题,北京银监局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》,重点从三个方面细化和明确信用卡业务的信贷管理要求:加强授信审批的审慎管理,加强授信额度的动态管理,审慎制定信用卡分期业务风险资产分类标准。

监管更加严格,银行刹车失灵。央行最新发布的《2019年第二季度支付系统整体运行情况》显示,截至2019年6月底,逾期半年的信用卡未偿贷款总额为838.84亿元,占信用卡应付余额的1.17%,比上季度末上升0.02个百分点。

根据半年度报告,今年上半年浦东发展银行信用卡不良贷款率上升至2.38%,较去年年底上升0.57个百分点。此外,中国建设银行、招商银行、兴业银行、交通银行、平安银行等信用卡不良率均有所上升。

主动控制和预防风险。

为了防范信用卡风险,许多上市银行已经采取措施加强信用卡业务的信用风险管理体系。交通银行、平安银行等相关官员在接受记者采访时提到,针对信用卡风险,在发卡审批、信用控制、贷后催收、提前判断情况、提前布局等方面采取了一系列风险控制措施。

交通银行表示,一方面将增加优质客户的准入,积极调整客户结构;另一方面,积极控制潜在高风险客户,提高现有资产组合的抗风险能力,效果良好。

平安银行表示,为防范信用卡和消费贷款风险,自2017年底以来,已在共债、高负债、高风险领域采取信用额度控制、审慎授信等措施。

运用金融技术的“智能控风”也是重要手段之一。“与二级审批能力相比,将控风能力提升到二级是我们最大的突破。在当前环境下,我们必须抓住金融风险的红线,才能继续扩大信用卡业务的规模。通过金融技术全面提高风电控制能力是未来业务发展的必然趋势。”交通银行信用卡相关负责人表示。

前景仍然充满希望。

银行信用卡业务是世界上成熟的消费金融模式。目前,各商业银行信用卡机构在现有客户、资金、管理和人才比较优势的基础上,加强了产品体系、服务能力、风险管理等方面的创新升级。他们的综合竞争优势进一步增强,他们作为消费金融领域主力军和正规军的地位进一步凸显。

消费者金融领域有许多参与者。总体而言,商业银行仍然是主力军,在规模、客户、资本、管理、风力控制、服务和产品等方面具有综合竞争优势。作为银行零售业务突破中的“尖兵”,银行信用卡业务在消费金融的轨道上仍然大有可为。

首先,信用卡信贷规模在消费金融领域遥遥领先,信用卡客户仍有很大的使用消费信贷的空间。第二,信用卡消费信贷产品完善,基本可以覆盖居民日常消费所需的金融服务。第三,风险管理能力突出,包括一般风险控制部门和信用卡自身特殊风险管理部门的管理。第四,金融科技支撑和应用能力优秀。可以说,信用卡业务在金融科技领域的深度应用是银行各模块中最强的,也是消费金融领域中最强的。

海通证券分析师蒋超认为,中国的人均信用卡和贷款规模相对较低。与信用卡系统较为发达的市场相比,中国目前的信用卡发展仍有更大的空间。相比之下,中国信用卡的不良率不高。

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